Los servicios financieros están dejando de funcionar como canales externos para integrarse de forma progresiva en los propios procesos de negocio de las compañías. Según Stratesys, multinacional tecnológica especializada en transformación digital, el avance de las finanzas embebidas está acelerando una nueva etapa de transformación en banca, seguros y empresa, en la que pagos, financiación, seguros, anticipos o coberturas se activan cada vez más desde los entornos operativos donde se desarrolla la actividad empresarial.

Este fenómeno, conocido como integración financiera o embedded finance, está redefiniendo la relación entre las organizaciones y las entidades financieras. En Europa, el mercado de Embedded Banking & Insurance generó 30.000 millones de euros en 2023 y podría superar los 100.000 millones en 2030, hasta representar el 15% de los ingresos bancarios, según estimaciones recogidas por Stratesys.

La digitalización de los sistemas empresariales, el desarrollo de APIs financieras y la creciente capacidad de explotar datos de negocio en tiempo real están permitiendo que servicios tradicionalmente externos se incorporen directamente en plataformas corporativas, ERP, soluciones sectoriales o canales digitales. En la práctica, esto permite que, cuando se produce un evento económico dentro del sistema de gestión de una compañía, como la emisión de una factura, el pago de una nómina o una necesidad de financiación, la empresa pueda activar un servicio financiero asociado sin salir de su propio entorno operativo.

“Las finanzas están dejando de ser un destino al que se acude para convertirse en una infraestructura integrada en el flujo de actividad de las empresas. La tecnología no sustituye al banco ni a la aseguradora, pero sí les exige evolucionar hacia modelos más flexibles, conectados y capaces de aportar valor desde dentro de los procesos de negocio”, explica Felipe Escudero, socio-director de la industria de Banca & Seguros en Stratesys.

De canal financiero a infraestructura integrada

Durante décadas, la relación entre empresas, bancos y aseguradoras se ha articulado a través de canales externos: oficinas, gestores, plataformas independientes o integraciones parciales con los sistemas internos de cada organización. Sin embargo, la evolución tecnológica está modificando esta lógica y permitiendo que determinados servicios financieros se activen directamente desde el entorno operativo de las compañías.

Esta integración permite a las empresas reducir fricciones, mejorar la gestión de liquidez, automatizar procesos y acceder a información financiera más contextualizada. En áreas como finanzas, tesorería o control de gestión, el valor no reside únicamente en digitalizar tareas, sino en disponer de señales financieras integradas en el flujo de decisión, con mayor capacidad para anticipar necesidades, riesgos o escenarios de negocio.

Financiación de facturas, seguros integrados y prevención del fraude

Entre los casos de uso con mayor recorrido destaca la financiación de facturas, vinculada a ámbitos como el factoring, el confirming o la financiación de circulante. A través de estas integraciones, una empresa puede analizar su posición de tesorería desde su ERP, solicitar la financiación de una factura, recibir una oferta precalificada del banco y cerrar la operación de forma digital, reduciendo procesos manuales y mejorando la trazabilidad de la operación.

En el ámbito asegurador, este modelo también permite conectar los sistemas corporativos con productos como seguros de crédito, caución o coberturas asociadas a determinadas operaciones comerciales. De esta forma, una compañía puede activar una cobertura vinculada a una factura o a una operación concreta prácticamente en tiempo real, con menor carga administrativa, menos errores manuales y mayor control sobre sus riesgos.

Otro de los casos de uso que está ganando peso es la validación de la titularidad de cuentas, especialmente en procesos orientados a reforzar la seguridad y prevenir el fraude. La posibilidad de verificar información financiera desde el propio flujo operativo permite reducir riesgos en operaciones sensibles y mejorar la calidad del dato utilizado en la toma de decisiones.

Un nuevo rol para bancos, aseguradoras y líderes financieros

Para Stratesys, esta evolución no implica una pérdida de relevancia para bancos y aseguradoras, sino una transformación de su papel dentro del ecosistema empresarial. Su valor ya no dependerá solo de la relación directa con el cliente o de la fortaleza de sus canales propios, sino de su capacidad para integrarse sin fricción en procesos de terceros, aportar inteligencia desde los datos y ofrecer servicios financieros más adaptados al contexto de cada operación.

Esta transformación responde también a una amenaza creciente para las entidades financieras: la aparición de plataformas terceras capaces de intermediar entre empresas y bancos y comparar ofertas de financiación o servicios financieros. Frente a este riesgo, la integración directa en los sistemas corporativos permite a bancos y aseguradoras reforzar la relación con sus clientes, diferenciar su propuesta de valor y evitar quedar relegados a meros proveedores transaccionales.

Este cambio también impacta en el rol de los líderes financieros dentro de las compañías. CFOs, controllers y responsables de tesorería dejan de operar únicamente como gestores de herramientas o procesos financieros para convertirse en diseñadores de arquitecturas conectadas, capaces de integrar datos, decisiones y servicios en un mismo flujo operativo.

“Las empresas que lideren esta transición no serán necesariamente las que más digitalicen, sino las que mejor conecten datos, decisiones y servicios financieros en un mismo flujo continuo. La integración financiera marca una nueva etapa en la que operar sin conexión será cada vez menos eficiente y competitivo”, añade Escudero.

Ante un escenario de digitalización acelerada, Stratesys destaca la necesidad de que bancos, aseguradoras y empresas evolucionen hacia modelos financieros más integrados, inteligentes y orientados al dato. Las organizaciones que consigan incorporar servicios financieros de forma natural en sus procesos de negocio estarán mejor preparadas para competir en un entorno cada vez más conectado, dinámico y exigente.