El Fichero Confirma, el primer fichero multisectorial de España para detectar fraude desde el momento de la admisión de una operación, propiedad de TransUnion, cumple 15 años como una de las iniciativas de referencia en España para la prevención del fraude en el momento de la contratación.

Creado en 2011, el fichero ha acompañado la evolución de las técnicas de fraude durante este periodo, desde la falsificación de documentos y las estafas telefónicas en sus inicios hasta fenómenos más recientes como las identidades sintéticas, los deepfakes y el fraude impulsado por Inteligencia Artificial.

El Fichero Confirma se ha convertido en un ejemplo de colaboración entre entidades financieras en España. Hoy, más de 35 compañías comparten información en él, desde grandes bancos hasta instituciones especializadas o bancos digitales. Y el impacto de compartir datos es medible: el Fichero Confirma ha procesado, tan sólo en el último año, más de 15 millones de solicitudes y ha informado de más de 236 millones de euros en fraude, según datos propios de la compañía.

De las llamadas fraudulentas a las identidades sintéticas

Hace unos años, el fraude digital en España se medía por el número de llamadas telefónicas que suponían una estafa y por el número de tarjetas clonadas. Hoy, las identidades sintéticas y los deepfakes son el nuevo desafío. Si miramos atrás, la evolución del fraude en España se puede dividir en tres grandes etapas.

●      La primera (2011-2015) estuvo marcada por el fraude en suscripciones y telefonía. Los delincuentes utilizaban documentos falsificados y robaban identidades básicas para contratar servicios que nunca pagaban.

●      La segunda (2016-2020) coincidió con el auge del comercio electrónico. El phishing, las tarjetas clonadas y el fraude amistoso, aquel en el que el propio cliente niega una transacción que sí realizó. Se convirtieron en el pan de cada día. Las entidades empezaron a invertir en sistemas de detección, pero el fraude también se sofisticó.

●      La tercera (2021-2026), en la que nos encontramos actualmente, nos trae identidades sintéticas y el uso de Inteligencia Artificial. Los deepfakes, el fraude omnicanal y las cuentas mula son hoy los esquemas más habituales. Ya no se trata de robar datos, sino de inventarlos. El fraude del futuro no usará datos robados, sino datos fabricados.

Cada avance tecnológico ha traído consigo una nueva forma de fraude. Y cada nueva forma de fraude ha exigido una nueva forma de protección.

Esquemas de fraude más habituales hoy en día

Según el Informe de tendencias de fraude de TransUnion (H1 2026) de TransUnion, entre los esquemas que más preocupan a las entidades financieras en la actualidad se encuentran:

●      Identidades sintéticas: combinación de datos reales y falsos para crear una identidad que no existe. Es especialmente difícil de detectar porque no hay una víctima clara.

●      Robo de cuentas: acceso no autorizado a cuentas existentes, a menudo mediante phishing o ingeniería social.

●      Fraude en onboarding: suplantación en la apertura de cuentas o solicitud de productos.

●      Deepfakes y vishing: uso de IA para suplantar voces e imágenes en llamadas telefónicas o videollamadas.

●      Fraude amistoso: el propio cliente niega una transacción que sí realizó, buscando un reembolso indebido.

“Uno de los grandes retos del sector es proteger sin causar fricciones en la experiencia de los clientes”, asegura Lisette González, directora general de TransUnion España. “El control de falsos positivos, cuando la protección bloquea a un cliente legítimo, es uno de los grandes desafíos, por lo que contar con herramientas como el Fichero Confirma es algo fundamental para las entidades financieras, ya que esta solución no sólo ayuda a reducir el fraude mediante la colaboración, sino que mejora la experiencia de los usuarios”.

Cómo funciona el Fichero Confirma

El Fichero Confirma es un fichero común y multisectorial orientado a la prevención del fraude en el momento de contratar. Participan entidades de distintos sectores que pueden sufrir fraude de contratación, por ejemplo, bancos, entidades de financiación, seguros o telecomunicaciones, y comparten determinada información sobre las solicitudes y operaciones que reciben. De esta forma, cuando una persona solicita un producto o servicio, la entidad puede contrastar esa solicitud con la información existente en el Fichero Confirma y detectar posibles patrones o incidencias asociados a operaciones anteriores.

Se trata de una herramienta de inteligencia compartida para identificar indicios de fraude. Por ejemplo, puede ayudar a detectar inconsistencias en los datos facilitados, documentación sospechosa o posibles casos de suplantación de identidad. La entidad que consulta utiliza esa información junto con sus propios criterios y controles para valorar el riesgo de la solicitud; el Fichero Confirma, por tanto, no es quien decide por sí mismo si se aprueba o rechaza una operación.

El impacto de compartir información no se mide sólo en euros. Cuando una entidad detecta un intento de fraude antes de que se complete, hay una persona cuya identidad será utilizada sin su consentimiento. Evitar el fraude es, en última instancia, proteger a los consumidores.

“Compartir información no es sólo una estrategia. Es una responsabilidad, porque cuando una entidad comparte un dato, está protegiendo a todas las demás. Y cuando todas comparten, el ecosistema entero se fortalece”, añade González.

El futuro: identidades sintéticas y control de falsos positivos

A medida que las técnicas de fraude evolucionan, también lo hace la necesidad de compartir información y reforzar los mecanismos de prevención. El reto para los próximos años será anticiparse a nuevas formas de fraude, especialmente aquellas impulsadas por la Inteligencia Artificial, manteniendo al mismo tiempo un equilibrio entre seguridad, privacidad y una experiencia de contratación ágil para los clientes.  Además, la regulación, con reglamentos como DORA y las directrices de la Agencia Española de Protección de Datos, marcará también el camino.

En este contexto, la colaboración entre entidades seguirá siendo un elemento clave para comprender mejor las nuevas amenazas y responder a ellas de forma coordinada.